Căruța cu Bani este un blog de educație financiară atipic în media românească. În comparație cu celelalte site-uri din acest domeniu, el nu vinde produse sau cursuri, ci o face cu totul dezinteresat financiar. Bogdan Dinu trăiește în Belgia, e consultant financiar al oamenilor foarte bogați ai lumii, lucrând în Luxemburg, și e foarte aproape de a deveni independent financiar la nivel global.
Singurul obiectiv pe care el îl are cu Căruța cu Bani este unul de orgoliu personal. Vrea să îi învețe pe români cum să aibă o viață financiară mai bună. Vă invit în continuare să descoperiți un om de la care avem cu toții enorm de multe lucruri de învățat.
Bogdan Dinu, tânărul cu motivație puternică
Bogdan Dinu are 31 de ani, fiind născut și crescut în București. De 8 ani trăiește în Belgia și lucrează în Luxemburg. Ca studii, are o licență de inginerie civilă la Universitatea Tehnică de Construcții București, masterul tot pe inginerie civilă fiind făcut la alte 2 universități în străinătate.
Bogdan Dinu face parte dintre acei tineri care au crescut printre blocurile gri cântate de BUG Mafia. Muzica trupei l-a motivat să exceleze în ceea ce făcea, astfel încât să își depășească propria condiție.
Ca personalitate, cel mai mult l-a influențat Brian Tracy. Încă din clasa a IX-a, a devorat tot ce a scris si toate audio book-urile scoase de el. A fost ”game changer” pentru el să înțeleagă cum îți eficientizezi timpul avut la dispoziție, cum să produci valoare, cum să te dezvolți armonios…
Au mai existat două evenimente care l-au influențat enorm și au dus la schimbarea modului său de gândire. Primul a fost Leaders School, unde Bogdan Dinu a învățat cum să gândească ”outside the box”, cât și despre reponsabilitatea pe care o porți în momentul în care îți asumi rolul de leader.
Al doilea a fost un eveniment organizat de Google în Belgia, aici având ocazia de a intra în contact cu cele mai inteligente persoane pe care le-a întâlnit în viața sa.
Investițiile ca punct de plecare în viață
Momentul zero când a știut că vrea să facă investiții în imobiliare l-a avut la începutul anilor 1990, pe când era copil. În acele vremuri, mai mulți investitori micuți vizitau România pentru că auziseră de căderea comunismului și voiau să vadă potențialul țării noastre. Problema era că nu aveau foarte multe opțiuni de cazare, așa că tatăl său închiria cu ziua apartamentul în care locuiau.
Când apartamentul era închiriat (câte 2-3 zile), se înghesuiam toți la bunici. Banii câștigați erau puțini, având o valoare aproape simbolică la acele vremuri, însă acel moment a fost clar unul revelator pentru Bogdan Dinu. Atunci a înțeles că un apartament poate fi valorificat și nu servește doar ca un acoperiș deasupra capului.
Pe bursă a început să tranzacționeze mai târziu, prin 2011. Inițial, își punea banii într-un fond de investiții, până când soția lui, absolventă de finanțe, i-a explicat că nu e bine ce face. De atunci, Bogdan Dinu și-a schimbat strategia:
Oamenii bogați au, în primul rând, o altă mentalitate. Cea a prosperității. Ei înțeleg diferența dintre un activ și un pasiv. Știu, de exemplu, că apartamentul în care ei locuiesc este un pasiv, iar unul cumpărat, care este ulterior închiriat, este un activ. Pe scurt, pasivul este acel obiect care îți golește portofelul, iar activul ți-l umple.
Bogdan Dinu, consultantul financiar al oamenilor foarte bogați ai lumii
Bogdan Dinu e în prezent consultant pe Private Banking în Luxemburg. Nu lucrează direct cu investitorii sau cu o singură bancă, ci pe diverse proiecte ale mai multor bănci. Private Banking-ul este reprezentat de acele departamente dintr-o bancă ce se ocupă cu management-ul averilor oamenilor foarte bogați.
Bogdan Dinu face consultanță pentru bănci care, în general, acceptă doar clienți în private banking persoane cu minimum 5-10 milioane de EUR / USD / CHF disponibili de investit.
În munca de zi cu zi, ajută băncile să-și servească mai bine clienții prin implementare de core baking systems, data warehousing, automatizare, digitalizare etc. A lucrat pe diverse module de portfolio management, risk management șamd.
Mulți își imaginează că milionarii duc o viață foarte costisitoare. În realitate, aceștia sunt foarte cumpătați. În general, nu conduc mașini foarte scumpe și nu au case cu multe etaje. Ar trebui să învățăm cum bogații nu au ajuns unde sunt astăzi cheltuind iresponsabil ci investind, inițial sume mai mici, care ulterior au crescut ca Prâslea cel Voinic.
Independent financiar până la 40 de ani
Tânărul consultant financiar are un obiectiv foarte îndrăzneț, care presupune o mentalitate complet diferită de cea pe care o descoperim în jurul nostru. Mai precis, el și-a propus să ajungă independent financiar la nivel global până la 40 de ani. În realitate, există șanse ca el să își atingă obiectivul mult mai repede.
Pentru mine, să fiu independent financiar la nivel global înseamnă să generez din investiții îndeajuns de mulți bani încât să pot trăi oriunde în lume. Încă nu îmi este clar ce voi face când voi ajunge în acel punct. Știu însă că mă voi focusa doar pe lucruri ce îmi provoacă fericire, neglijând partea financiară.
El a început deja să se implice în diverse astfel de proiecte. Unul din ele – Căruța cu bani!
Căruța cu Bani, blogul prin care românii pot dobândi educație financiară
Site-ul Căruța Cu Bani a apărut acum câteva luni din dorința lui Bogdan Dinu de a împărtăși experiențele sale ca investitor individual, dar și ca profesionist în private banking. Visul lui este ca, în 3 ani, blogul său să devină cea mai importantă sursă de informare pentru cei interesați de educația financiară.
Pe blog, Bogdan se concentrează pe 3 teme: investiții pe bursă, investiții imobiliare și creșterea veniturilor active. Prin articolele postate, el își dorește să ajute românii să investească cât mai eficient posibil, astfel încât să prosperăm ca popor.
Numele blogului a venit natural. Când eram copil, mergeam o dată pe an în vacanță prin țară cu părinții. Absolut de fiecare dată îmi treceau prin fața ochilor căruțe pline cu haine, cazane etc. Părinții mi-au explicat că acele persoane sunt nomade, alegând să locuiască în fiecare zi în alt loc. Am fost absolut fascinat de această idee, de unde și numele „căruța cu bani”, unde căruța este de fapt o metaforă pentru ceea ce numim în ziua de azi un card. Atât timp cât ai suficienți bani pe card, poți locui oriunde în lume.
Carențele educației financiare la români
Românii au cel mai scăzut nivel de educație financiară din Europa. Majoritatea se tem de investiții și preferă să cheltuie tot ce câștigă. Asta se datorează faptului că nu avem o istorie a capitalismului foarte bogată. Un alt motiv ar fi faptul că România vine dintr-o perioadă în care ne-au lipsit multe lucruri, iar acum mulți încearcă să umple goluri lăsate de istorie.
Această situație nu se poate schimba decât prin educație, fie formală în școală, fie individuală de pe bloguri, citind cărți. Din păcate, în școala românească încă nu este foarte popular subiectul educației financiare personale.
Așa ajungem să descoperim mulți români foarte inteligenți și cu randamente excelente în domeniile lor de activitate, dar cu o situație financiară ce lasă de dorit. În același timp, alții cu o inteligență medie sau chiar mediocră au randamente financiare excepționale. Asta se datorează faptului că acele persoane inteligente nu și-au dedicat măcar câteva ore pe săptămână, timp de câteva luni, să învețe și cum să gestioneze și investească eficient banii pe care îi câștigă.
Căruța cu bani, prin intermediul lui Bogdan Dinu, ne avertizează să monitorizăm tot ce se întâmplă cu banii, în fiecare lună. Pe ce categorii de cheltuieli se duc? Abia apoi trebuie să ne setăm mental pe ideea ca, la final de lună, să rămână și un procent, cât de mic, de economii. Doar astfel putem avea o relație sănătoasă cu finanțele personale.
Ce înseamnă a fi investitor și ce trebuie să știm înainte de a merge pe acest drum
A fi investitor înseamnă să pui banii să lucreze pentru tine, aceștia producând la rândul lor alți bani. Un potențial investitor ar trebui să își ofere timpul necesar înțelegerii diferitelor produse investiționale existente.
Ar trebui să înțeleagă ce este o acțiune, o obligațiune, un cont de economii, un fond de investiții șamd. În niciun caz nu ar trebui să se grăbească să investească în ceva. Întotdeauna trebuie să investești în acel produs despre care știi cum funcționează, atrage atenția Bogdan Dinu.
La fel ca toți marii investitori, și Bogdan pune cel mai mare accent pe a economisi/a nu pierde bani, înainte de a căuta investiții cu randament mare. Poți fi cel mai bun investitor din lume, atât timp cât nu economisești, nu ai ce să investești.
În plus, lăsând factorul investițional la o parte, în momentul în care economisești bani, ajungi în mod inevitabil să ai o anumită sumă pusă deoparte. Această sumă poate reprezenta fondul de urgențe, care te va ajuta să faci față unor cheltuieli neprevăzute, fără să faci credit sau să treci fără stres peste o perioadă în care poate ai rămas fără locul de muncă.
Cum economisim bani în România
Mulți cred că e mai greu să pui bani deoparte în România decât în restul Europei. Un sistem bun care a funcționat la Bogdan Dinu a fost următorul: la fiecare salariu alege să se plătească pe el prima dată. Cu alte cuvinte, dacă ar avea un salariu de 3000 lei, primul lucru făcut e acela de a transfera o parte din sumă într-o cont separat de economii, ce ulterior ar putea fi investiți.
Presupunând că o persoană are cheltuieli lunare de 2700 lei, prima dată va transfer 300 lei în acel cont. Deși la început este greu, după două-trei luni apare obișnuința, iar efectele vor fi uimitoare pe termen lung.
Mergând mai departe, de fiecare dată când primesc un bonus sau o mărire de salariu, nu îmi cresc cheltuielile decât cu maximum 50% din acea mărire, sau bonus, restul fiind economisiți.
Cine poate investi la bursă?
Încă mulți români cred că investițiile la bursă sunt pentru cei cu foarte mulți bani. Nimic mai fals! Este chiar indicat să începi cu sume mici, chiar dacă dispui de mulți bani, ne spune Bogdan. Astfel ai timp să te familiarizezi cu întregul proces investițional fără să riști vreo greșeală care să te coste ceva semnificativ.
Sincer, pe bursă, nu sunt diferențe foarte mari între un investitor cu mai puțini bani față de un altul cu mai mulți bani. Poate doar frecvența cu care ar face investițiile. Cel cu mai puțini bani, poate alege să investească o dată la 3 luni, în loc de o frecvență lunară, pentru a-și reduce costul cu comisioanele, de exemplu.
Dacă ieșim din sfera bursei, există într-adevăr un avantaj al investitorului cu mulți bani: acesta se poate diversifica ușor și pe imobiliare fizice. Nu înseamnă însă că cel cu mai puțini bani este neapărat foarte dezavantajat, susține Bogdan. Și acesta poate investi în imobiliare prin bursă. Un exemplu complet aleatoriu la BVB, menționat de el, e Unirea shopping center.
Construirea portofoliului de investitor
În primul rând, portofoliul unui investitor trebuie să țină cont de apetitul de risc al acestuia. O persoană cu aversitate foarte mare la risc va investi o proporție mare din portofoliul său în titluri de stat, pe când un investitor cu o afinitate pentru risc va investi majoritar în acțiuni. În general, dacă vorbim despre investiții pe bursă, portofoliile investitorilor sunt un mix între acțiuni și obligațiuni.
În comparație cu investitorul educat din vestul Europei, românii tind să includă un risc mare în portofoliu. Românii au un apetit foarte ridicat pentru criptomonede, unul din cele mai riscante instrumente financiare. Investitiile P2P încep să aibă tracțiune, de asemenea, în Romania.
De asemenea, majoritatea românilor investesc în domeniul imobiliar, o atracție mare inclusiv pentru Bogdan. Îi plac în primul rând deoarece a studiat ingineria civilă și știe cum să analizeze un imobil din punct de vedere tehnic.
Bogdan Dinu, Căruța cu Bani: „Imobiliarele reprezintă pentru mine o relaxare, o evadare din domeniul private banking-ului.”
Bogdan Dinu investește în principal în acțiuni, obligațiuni, reit-uri și imobiliare fizice. Dacă ar fi mai în vârstă, spune că s-ar focusa tot mai mult pe bursă, căci acest tip de investiție poate fi 100% automatizată, în special prin prezența robo adviserilor, care au grijă ca portofoliul personal să respecte alocările dorite, în mod automat.
Sfaturile lui Bogdan Dinu pentru investitorul român începător
În investiții trebuie, în primul rând, să înțelegi cum funcționează produsele pe care le-ai ales. Atunci când vine o criză financiară, nu toate produsele investiționale se duc la vale. Un investitor informat știe că, în timp ce unele instrumente financiare scad, precum acțiunile, altele cresc, precum obligațiunile, aurul. Astfel, definirea alocării portofoliului este crucială.
Investitorul începător ar trebui să-și ofere timp să învețe și să se familiarizeze cu instrumentele financiare existente ca să își poată crea un portofoliu care se mulează pe profilul lui de risc.
ETF-urile pe înțelesul tuturor
Bogdan Dinu e mai atras de ETF-uri decât de acțiunile clasice. Cum mulți români încă nu știu nimic despre ele, l-am rugat să le facă înțelese cititorilor educați, dar nefamiliarizați cu aceste instrumente financiare.
ETF-urile sunt fonduri de investiții tranzacționabile pe bursă. Un ETF poate fi văzut ca un coș ce conține mai multe acțiuni sau obligațiuni adunate împreună.
Cel ce deține Căruța cu Bani preferă ETF-urile pentru că, acestea conținând mai multe acțiuni / obligațiuni, se poate diversifica foarte ușor. De exemplu, se poate investi într-un ETF global care investește direct în toate companiile mari din țările dezvoltate. Pe de altă parte, ETF-urile au comisioane mult mai mici față de fondurile mutuale clasice administrate activ. Comisioanele pot fi chiar și de 10 ori mai mici.
În plus, prin ETF-uri poți să ajungi să investești în piețe altfel de neatins, cum e China. În mod normal, unui investitor din afara Chinei nu îi este deloc ușor să ajungă să investească în companii chineze, din cauza legislației. De la Bogdan am aflat că prin ETF-uri însă, această problemă dispare.
Totuși, el ne spune și care sunt minusurile ETF-urilor. Unul dintre acestea e că prin ele nu investești într-o companie anume, ci în mai multe deodată. De ce ar putea fi acesta un dezavantaj? Poate ca investitor ești foarte pasionat de tehnologie și ești la curent cu tot ce se întâmplă pe acest domeniu la nivel mondial. În această situație, poate ai vrea să investești individual în 3-4 companii despre care ești convins că vor avea o creștere spectaculoasă în următorii ani.
Optimizarea fiscală pentru un investitor român
Bloggerul ce deține Căruța cu Bani ne mai amintește că nu putem controla randamentele instrumentelor financiare,. Este însă de datoria noastră să eficientizăm taxele, respectiv comisioanele, acestea afectând în final profitabilitatea lor.
Dacă ne referim la taxe, scopul unui investitor este să investească astfel încât să profite de toate optimizările fiscale pentru a-și maximiza profitul net.
Bogdan Dinu ne prezintă în acest sens un caz concret în care un rezident român investește într-un ETF internațional ce deține acțiuni pe piețele dezvoltate (SUA, Germania, Franța, Japonia, Marea Britanie etc). Este foarte important să aleagă ca acel ETF să fie domiciliat într-o țară de tip ”tax heaven” precum Irlanda din două motive.
Primul este că, atunci când acest ETF va primi dividende de la companiile aflate sub el din diferitele țări (SUA, Germania etc), administratorul ETF-ului va plăti taxe minime, căci Irlanda, fiind ”tax heaven”, a negociat individual cu fiecare țară la nivel mondial diferite acorduri favorabile, astfel încât să reducă la minimum taxele plătite pe dividendele plătite de companiile din alte țări. În final, acest lucru înseamnă mai mulți bani pentru investitor.
Al doilea motiv este că Irlanda, fiind ”tax heaven”, în momentul în care trimite dividendele către investitorul rezident din România, nu aplică la rândul ei nicio taxă de investitor străin, ca majoritatea celorlalte țări, deci încă o dată, investitorul are un câștig direct.
Alegerea instrumentelor este de asemenea crucială. Bogdan ne spune că, de exemplu în România se poate evita plata impozitelor dividendelor dacă investitorul alege ETF-uri cu acumulare. Cu alte cuvinte, în loc ca dividendele ETF-ului să fie transmise semestrial direct în contul investitorului, ca ulterior să fie taxate de statul român, ele sunt reinvestite direct de catre managerul ETF-ului în același ETF. Astfel, se evită plata taxei pe dividende.
Recomandări pentru investitorii români de ETF-uri
Urmărind constant articolele pe care Bogdan Dinu le publică în blogul său, am aflat că el a reușit să-și reducă la minim taxele și comisioanele pe care le plătește pentru ETF-uri. Însă aceste facilități sunt mai ușor posibile pentru că trăiește în Belgia, unele instrumente nefiind disponibile celor ce trăiesc în România. De aceea, am vrut să aflu de la el ce ar face pentru a-și reduce la maxim costurile investițiilor dacă ar trăi aici.
Dacă ne referim la Bursa de Valori București (BVB), eu nu aș investi în ETF-ul BET, ci aș alege primele 6-7 companii ce fac parte din BET, investind individual în ele. Raționamentul este simplu: BVB-ul fiind o piață mică, comisionul ETF-ului BET este destul de mare, fiind mai eficient să plătesc comisioanele de tranzacționare individuală pe cele 6-7 companii alese de mine, care replică BET-ul în proporție de 90%. Un exemplu de comision de tranzacționare individuală este de 1.9 RON.
În extern, Bogdan ar investi atât în ETF-uri, cât și în acțiuni individuale plătitoare de dividende din SUA. Pe de o parte, România are un tratat super avantajos de nedublă impozitare pentru dividendele primite din SUA, iar pe de alta, impozitul intern pe dividende este mic.
Acestea sunt doar câteva dintre sfaturile și lecțiile de educație financiară pe care Bogdan Dinu le-a dezvăluit cititorilor noștri. Cei interesați să învețe mai mult despre acest domeniu, o pot face citind articolele pe care el le publică pe blog-ul său, Căruța cu Bani.
Bravo Bogdan, tine-o tot asa!